/ / Общественно-политические и в области права
13.02.2018

Заложники залога: Ни долгожданная ипотека, ни обновленный вариант жилищно-строительных сбережений в этом году не заработают

То денег нет, то не успевают их тратить. Такой вот парадокс. В прошлом году лимит адресных жилищных субсидий фактически освоили меньше чем наполовину. Причем кредитных линий было открыто на сумму вдвое больше – на 185 млн рублей. Такова емкость заключенных с банками 3,6 тысячи договоров. Всего же исполкомы в конце прошлого года решили поддержать рублем чуть больше пяти тысяч семей. А что в 2018-м?

Ипотека

В этом году многодетные семьи будут чаще справлять новоселья. В планах Правительства – удвоить объемы строительства жилья с государственной поддержкой. Из девяти сотен тысяч «квадратов» больше половины предназначено для семей с тремя и более детьми. В некоторых городах вместо положенного года они ждут ключей в два-три раза дольше. Разрыв между обещаниями и ожиданиями намерены по максимуму сократить. Большое подспорье в этом – Указ № 240 об адресных жилищных субсидиях. С нового года к нему присоединились еще два банка.

Начальник управления жилищной политики Министерства архитектуры и строительства Александр Горваль делится оперативной информацией. Исполкомы уже одобрили почти 1200 заявлений с нового года. А число заключенных договоров с банками превысило 1500. Из 74 млн рублей, на которые открыты кредитные линии, выдано почти 34 млн. Система, призванная заменить «льготный» Указ № 13 и разделить ответственность за финансирование жилья для очередников с коммерческими банками, набирает темпы. В нынешнем году к команде из Беларусбанка, Белагропромбанка, БПС-Сбербанка и Белинвестбанка присоединились еще два – Белвнешэкономбанк и Приорбанк. Возможно, список будет расширяться. Многие кредитно-финансовые организации еще присматриваются к новой системе, оценивают свои кадровые, технические и денежные резервы. Пока же суммарный портфель шестерки вырос в два с половиной раза по сравнению с прошлогодним лимитом, до 592 млн рублей.

А вот неочередникам рассчитывать придется на собственные сбережения или на коммерческие займы и лизинг. Ни долгожданная ипотека в международном понимании этого термина, ни обновленный вариант жилищно-строительных сбережений в этому году не заработают. Де-факто профильный закон об ипотеке у нас уже есть, проект указа о стройсбережениях практически согласован со всеми заинтересованными ведомствами. С одной стороны, мировая практика показывает: законодательную базу под новые инструменты финансирования жилья надо создавать за годы до предполагаемого старта механизма. В Казахстане, например, прошло около восьми лет, прежде чем прижились жилищно-строительные сбережения. С другой стороны, не всегда удается угадать с прогнозом. Как, например, в случае с ипотекой. 

Де-юре она есть с 2008 года. Фактически не работает по сей день. Причин несколько. Например, высокие процентные ставки. В идеале, настаивают эксперты, должно быть не больше 5 процентов годовых. Но самое главное, у кредитных организаций слабые источники длинных денег. Депозиты граждан – в основном «короткая» ресурсная база. Больше половины вкладов сроком до трех месяцев. От года до трех с лишним в декабре значилось меньше десяти процентов. На них, к слову, лежало всего 302,8 млн рублей. О десятилетии и вовсе никто не думает. А ведь срок ипотеки – 15–20 лет. В других странах ипотечные облигации выкупают инвесторы, пенсионные фонды, корпорации... У нас, по сути, ипотека свелась к залогу недвижимости.

Не готовы мы расставаться с деньгами, вкладываясь в систему жилищно-строительных сбережений. Суть ее в том, чтобы за три-пять лет накопить треть, а то и половину стоимости крыши над головой. Позже на недостающую сумму банк выдаст кредит. Причем ставки по нему будут ниже, чем средние. Заинтересовать человека должна и премия от государства – компенсация потерь, которые он может понести на накопительном этапе из-за инфляции. Правда, вопрос упирается в размер этой премии и количество свободных денег в бюджете. Впрочем, для массовости инструмента необходимо достигнуть и соответствующего уровня доходов населения.

Да, пока среднему белорусу и даже более состоятельному, чтобы обзавестись собственной квартирой, придется экономить и копить. Отказывать себе в поездках на море, шубах и новых авто. Свобода потребительского выбора. Другой вопрос, что он страдает от стереотипов патернализма. Исторически сложилось, что жильем обеспечивало государство. И бесплатно. Правда, в собственность тогда метры не отдавали. Нынче квартира – тот же товар. Дорогой, но всего лишь товар. И приобретать его, урезав другие расходы или нет, – личное дело каждого.

Мария Друк, «Рэспублiка», 13 февраля 2018 г.